Tipps zum Geldsparen im Alltag
Der Dispokredit ist für viele eine verlockende Möglichkeit, sich kurzfristig den einen oder anderen Wunsch zu erfüllen, auch wenn kein Geld mehr da. Doch er kann der Einstieg in die Schuldenspirale sein, an deren Ende die Schuldenfalle lauert. Was lässt sich dagegen tun? Wie lassen sich die Wünsche erfüllen, ohne in die Schuldenfalle zu tappen?
Schuldnerberatungen helfen Ratsuchenden in Hamburg, ihre finanzielle Misere in den Griff zu bekommen. Auch die folgenden Tipps zum Geldsparen im Alltag, die PRINZ empfiehlt, fallen darunter. In Deutschland überzieht jeder Siebte sein Konto innerhalb von drei Monaten oder nimmt den von der Bank eingeräumten Dispo-Kreditrahmen in Anspruch. Zu diesem Ergebnis kommt eine Studie der Verbraucherzentralen. Viele geben als Grund dafür die hohen Energiekosten an oder die Inflation. Aber nicht nur in wirtschaftlich angespannten Zeiten ist der Dispo für viele eine attraktive Möglichkeit, kurzfristig mehr Geld auszugeben als eigentlich zur Verfügung steht. Beispielsweise in der Weihnachtszeit, da steigen die Haushaltsausgaben ebenfalls. Der Handelsverband Deutschland (HDE) hat Zahlen veröffentlicht, wonach etwa 6,6 Millionen Deutsche im Januar 2022 den Dispo genutzt hatten. Im Januar 2021 waren es rund 17 Prozent weniger. Die Zinsen, die dafür zu bezahlen sind, sind allerdings sehr hoch. Je länger es dauert, bis das Konto wieder ausgeglichen ist, umso teurer wird der Kredit.
Inhaltsverzeichnis
Wie lange sollte die Disponutzung höchstens dauern?
Viele nutzen den Dispokredit, um die steigenden Lebenshaltungskosten auf Dauer zu bezahlen. Doch dafür sind Dispokredite nicht gemacht. Eigentlich dienen sie dazu, kurzfristige Anschaffungen zu finanzieren. Es ist eine bedenkliche Entwicklung, dass immer mehr Menschen den Dispo nutzen, um ihren Lebensunterhalt davon zu bestreiten und beispielsweise den Lebensmitteleinkauf damit zu finanzieren. Bisher war es so, dass etwas mehr als die Hälfte aller Disponutzer ihr Konto innerhalb eines Monats wieder ausgleichen konnten. Etwa 16 Prozent brauchen dafür bis zu drei Monate und bei knapp 15 Prozent verging sogar mehr als ein Jahr, bis das Konto wieder glattgestellt war. Wer absehen kann, dass es länger dauert mit der Rückzahlung, sollte eine Umschuldung statt Dispokredit in Erwägung ziehen.
Wie viel Zinsen sind für den Dispokredit zu bezahlen?
Die Zinsen für einen Dispokredit liegen bei knapp zehn Prozent. Damit ist es eine teure Art, sich Geld zu beschaffen. Neben den hohen Zinsen hat die langfristige Nutzung noch einen weiteren gravierenden Nachteil: Kommt eine unvorhergesehene Rechnung, werden die Schulden immer mehr. Die Rückzahlung verzögert sich immer weiter und die Zinszahlungen steigen. Die Stiftung Warentest hat im Mai 2022 die Angebote verschiedener Banken genauer untersucht. Dabei sind teilweise Spitzen-Zinssätze von 12,5 bis knapp 15 Prozent zutage getreten. Im Durchschnitt lagen die Zinsen bei 9,43 Prozent.
Warum ist es so schlimm, den Dispokredit länger zu beanspruchen?
Für viele ist es sehr praktisch, einen Dispokredit bei der Bank zu haben. Den meisten Kunden
stellt die Bank automatisch einen Kreditrahmen zur Verfügung, ohne dass sie ihn extra beantragen müssen. Salopp gesagt rutscht das Konto dann einfach ins Minus, wenn der Kunde mehr ausgibt, als vorhanden ist. Viele Banken stellen sich dabei auf den Standpunkt, dass es ein großes Angebot gibt und jeder Kunde es selbst entscheiden kann, welche Konditionen er für seinen Dispokredit akzeptiert. Doch die meisten Kunden informieren sich gar nicht darüber, was ein Dispokredit kostet. Bleibt das Konto über längere Zeit im Minus, muss der Bankkunde nicht nur diesen Betrag zurückführen, sondern auch die Zinsen für diesen Betrag, die die Bank in regelmäßigen Abständen in Rechnung stellt. Wer es nicht schafft, aus dem Soll herauszukommen, häuft so mit der Zeit immer mehr Schulden an. Je größer das Minus wird, umso höher fallen die Zinsen aus. Das ist der Einstieg in eine Abwärtsspirale, die viele alleine nicht mehr anhalten können. Die Schuldenfalle droht.
Günstige Alternativen zum Dispokredit
Wer bei sich bemerkt, dass die Schulden sich nicht abbauen lassen, sondern im Gegenteil, noch weitere Rechnungen fällig werden und Kreditkartenabbuchungen hinzukommen, sollte einen geregelten Weg aus den Schulden suchen. Das geht beispielsweise mit einem Ratenkredit. Im Gegensatz zum Dispokredit ist bei einem Ratenkredit jeden Monat eine feste Rate zu bezahlen, mit der die Schulden nach und nach abgetragen werden. Wenn die Laufzeit zu Ende ist, ist der Kunde schuldenfrei. Dabei fallen deutlich weniger Zinsen an. Im Bundesdurchschnitt sind Ratenkredite um 41 Prozent günstiger als die Inanspruchnahme des Dispokredits.
Als Alternative bieten sich die folgenden Kredite an:
Rahmenkredit
Bei einem Rahmenkredit ist mit der Bank ein fester Kreditrahmen vereinbart, den Kunden flexibel nutzen können. Dabei ist es wichtig, den Kreditrahmen nicht zu überziehen. Zinsen sind nur auf den genutzten Geldbetrag zu entrichten und sie liegen um einiges tiefer als die Dispozinsen. Die Raten für die Rückzahlung kann der Kunde flexibel wählen. Aber auch hier besteht noch die Gefahr der Überschuldung.
Ratenkredit
Mit einem Ratenkredit ist es möglich, die Schulden in einem überschaubaren Zeitrahmen abzubauen und dabei weniger Zinsen zu zahlen als beim Dispo. Dabei ist es sinnvoll, die Raten so zu wählen, dass sie sich bequem zurückzahlen lassen. Sonst droht die Gefahr, erneut den Dispo zu brauchen, um die monatlichen Kosten zu stemmen. Den Ratenkredit müssen Kunden übrigens nicht bei ihrer Hausbank beantragen. Sie können sich einen günstigen Anbieter, beispielsweise mithilfe eines Kreditvergleichs suchen und das Geld woanders beschaffen.
Arbeitgeberdarlehen
Um schnell Geld zur Verfügung zu haben, können Betroffene auch Ihren Arbeitgeber fragen. Dabei kann der Arbeitgeber entweder einen Gehaltsvorschuss zahlen, der über mehrere Monate zurückzuzahlen ist oder er vergibt ein Arbeitgeberdarlehen. Viele Arbeitgeber gewähren diese ihren Mitarbeitern zinslos.
Darlehen von Verwandten oder Freunden
Viele haben Scheu, Verwandte oder Freunde nach Geld zu fragen. Dabei handelt es sich um den wahrscheinlich häufigsten Kredit in Deutschland. Auch Freunde und Familie verlangen meistens keine Zinsen. Um die Beziehung nicht zu belasten, zahlen die meisten diese Schulden relativ schnell zurück.
Kreditkarte
Selbst die Kreditkarte ist günstiger als ein Dispokredit. Bei sogenannten Charge-Karten erfolgt die Abrechnung erst am Monatsende. Zinsen sind dafür keine zu zahlen, dafür fällt allerdings eine höhere Jahresgebühr an.
Wege aus der Dispofalle
Mit einem Dispokredit genießen Bankkunden ein hohes Maß an Flexibilität. Dafür zahlen sie allerdings auch einen hohen Preis, wesentlich höher als bei anderen Kreditarten. Zudem besteht beim Dispokredit keine Ratenzahlungsvereinbarung. Die Bank weiß also nicht, wann sie ihr Geld zurückbekommt. Das Risiko für einen Ausfall steigt damit für die Bank, was sie mit höheren Zinsen kompensiert.
Bei einem Ratenkredit hingegen ist ein fester Tilgungsplan vorgesehen. Ihn zu beantragen ist aufwendiger, weil die Bank zunächst eine umfangreiche Bonitätsprüfung durchführt. Dadurch steht das Geld nicht so fort zur Verfügung. Wer allerdings diese Mühen auf sich nimmt und Ratenzahlung vereinbart, kann damit richtig viel Geld sparen. Denn damit ist ein wesentlich niedriger Zinssatz zu bezahlen.
Bei vielen Anschaffungen, die sich nicht einfach mit dem monatlichen Gehalt bezahlen lassen, ist es daher viel geschickter, sie mit einem Ratenkredit zu finanzieren. Das kann ein Kredit für Möbel sein oder für die Renovierung der Wohnung, das spielt keine so wichtige Rolle.
Am einfachsten lässt sich eine Dispokredit mithilfe der Umschuldung durch einen Ratenkredit ersetzen. Damit kann jeder die Dispofalle wieder verlassen und sein Konto im Plus führen. Ein wesentlicher Vorteil der Umschuldung liegt im festen Rückzahlungsplan. Der Dispo ist nämlich nur deshalb so gefährlich, weil keine Rückzahlungsmodalitäten vereinbart sind. Viele Kunden denken dann zunächst gar nicht darüber nach, dass sie den Dispo schnell wieder zurückführen sollten. Sie müssen es ja nicht. Spätestens mit der ersten Zinsabrechnung kommt dann das böse Erwachen. Dadurch besteht auch die Gefahr, dass die Überziehung sich immer weiter hinzieht und eine Ende nie erreicht wird.
Im Fall eines Dispokredits ist die Umschuldung vorteilhaft, denn es handelt sich meist um relativ geringe Kreditbeträge. Mit einem kleinen Kredit mit kurzer Laufzeit sind die Schulden schnell getilgt. Damit sind die Zinskosten begrenzt und das volle Budget ist schnell wieder verfügbar.
Wie sinnvoll die Umschuldung im Einzelfall wirklich ist, hängt von mehreren Faktoren ab. Wenn der Dispokredit schon länger besteht und eine Rückzahlung nicht abzusehen ist, ist der Ratenkredit empfehlenswert. Wenn allerdings die nächste Lohnzahlung ausreicht, um das Konto wieder auszugleichen, dann macht die aufwendige Beantragung eines Ratenkredits keinen Sinn.
Wo gibt es günstige Ratenkredite?
Günstige Möglichkeiten finden Interessierte im Internet. Mithilfe von Vergleichsportalen ist es relativ einfach heute ein günstiges Kreditangebot zu finden. Dabei muss die Kreditanfrage sich nicht negativ auf das Schufa-Scoring auswirken, beispielsweise weil die Bank keine Kreditanfrage bei der Schufa stellt, sondern nur eine Konditionenanfrage. Letztere wirken sich nicht auf den Schufa-Score aus.
Welche Voraussetzungen sind für einen Ratenkredit zu erfüllen?
Um einen Ratenkredit zu bekommen, müssen Kreditnehmer nur wenige Voraussetzungen erfüllen. Dazu gehören Volljährigkeit, eine Wohnadresse in Deutschland, ein deutsches Bankkonto, ausreichendeBonität und ein geregeltes Einkommen.
Fazit
Was den Dispokredit so teuer macht, sind die Zinsen. Das ist die Stellschraube, an der anzusetzen ist, wenn es darum geht ordentlich zu sparen. Mithilfe eines Kreditrechners ist es möglich, das Sparpotenzial genau auszurechnen. Allerdings zeigt sich erst im darauffolgenden Kreditvergleich, welches die wirklich günstigen Angebote sind.